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嘉兴在线新闻网     2017-10-23 19:40:16     手机看新闻    我要投稿     飞信报料有奖
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  今年上半年,MPA(宏观审慎评估体系)考核实行,将表外理财正式纳入广义信贷范围,与此同时,监管层对表外业务的监管也在趋严。这一大背景下,银行理财产品整体的增长出现放缓。

  与之形成张力的是,眼下的时间结点正值半年末,受到资金面收紧的影响,银行理财产品发行量和预期收益率又双双出现上涨。专家分析,尽管理财产品发行的总体步伐趋缓,但中小银行的发行规模仍较高。

  银行理财产品发行的具体情况是怎样的?对下半年又该如何预期?收益率是否会继续上行?第一财经记者就此采访多家研究机构。

  增速放缓

  国际评级机构穆迪日前发布研报称,在严格的监管环境下,银行理财产品增长在放缓。据其统计,截至2017年4月,国内银行发行或销售的理财产品余额为人民币30万亿元,虽然高于2016年底的29.1万亿元,但16.4%的同比增速已远远低于2016年的23.6%和2015年的56.5%。

  下半年的情况会怎样?穆迪助理分析师徐晶在接受第一财经记者采访时表示,增速放缓趋势会在下半年持续。就原因而言,他称:“这主要是受监管措施的影响,监管政策短期内并不会转向,自宏观审慎评估体系于2017年一季度将表外理财正式纳入广义信贷范围,一些银行不得不放缓发行新理财产品的步伐。”

  非保本型银行理财产品纳入银行表外计算,这部分产品是去年银行理财业务增长的真正动力。据银行业理财登记托管中心发布的2016年理财年报显示,2016年末,非保本理财产品存续余额23.11万亿元,占全部理财产品存续余额的79.56%,较年初上升5.39个百分点。

  而今年以来,银行理财产品的发行和销售成为监管部门监督重点,5月份发布的《关于进一步规范银行理财产品穿透登记工作的通知》将“穿透式”监管再度升级,新的登记规则对银行理财委外业务冲击较大。穆迪在报告中指出,更严格的监管措施和指导意见应会进一步制约表外理财产品的增长。

  徐晶表示,从去年全年来看,银行理财产品的增长是由非保本理财业务驱动的,与之相对,保本理财的余额略微下降。“这个趋势是不会改变的,只是说未来的整体增速可能不会像以前那么高。”

  大趋势之下,银行之间的情况也有所不同。徐晶表示,受当前监管收紧影响最大的是此前表外理财增长最快的中小银行。

  统计数据显示,去年下半年,城商行和农村金融机构理财产品余额同比增长高达52%,相比来看,发行量最大的股份制银行理财产品余额同比增速则为24%,国有银行仅为个位数9%。

  基于此,不少观点认为,中小银行不得不放慢理财产品发行步伐来适应新规,同时提取更多准备金以体现其当前敞口的真实风险水平。

  不过,银行也有其权衡之策,在合规的前提下仍然有扩张规模的冲动。徐晶表示:“我们认为只有此前非常激进的中小银行可能会放缓这一部分的增长,但这并不意味着他们会完全不发,甚至主动收缩理财产品的规模,这个可能性相对较小。”

  收益率提高

  尽管理财产品发行增速总体趋缓,但到了资金趋紧、流动性压力上升的半年末,银行们的理财产品发行,又掀起了一波“小高潮”。

  第一财经从普益标准获取的研究数据显示,6月第一周有269家银行发行1747款银行理财产品,第二周和第三周皆有291家银行发行理财产品,数量分别为1863款和1785款,上述理财产品包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品。其中,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率由第一周的4.49%上涨为4.58%。

  徐晶分析,虽然目前理财产品余额体量巨大,但增速已经处于放缓的状态,对于个体银行而言,只要其不超过央行MPA框架下对于广义信贷考核口径增速的限制,银行会继续发行理财产品。另外,理财产品预期收益率的上升受到系统性及流动性紧张的影响,市场流动性的收紧推升了短期银行续发理财产品的筹资成本,进而使其盈利能力承压。

  除了银行理财产品收益率上涨之外,以余额宝等“宝宝类”产品为代表的货币基金近期平均收益率也有所上升。6月27日余额宝七日年化收益率为4.1150%,近一月平均收益率为4.1041%,这是自2015年6月其收益率跌破4%后,两年来首次重返4%以上。数据显示,截至6月19日,已经有156只货币基金(A类)的七日年化收益率超过4%。

  这类货币基金持有的底层资产包括银行的协议存款、同业存单、债券及其他金融资产等。业内人士表示,近段时间货币基金收益持续走高与资金阶段性紧张、市场利率逐步上行密切相关。综合来看,市场资金面紧张、货币基金所持资产到期兑现、大额赎回等因素都会影响货币基金收益率的上涨。

  在这一大背景下,天弘基金近期将个人持有余额宝的最高额度由100万元调整为25万元。徐晶分析称,“这是具有正面信用影响的举动,此举减少了潜在大规模赎回对资金资产端的压力,降低了流动性风险,但从整个金融系统来说,余额宝和宝宝类产品资产规模和体量相对较小,因此我们并不认为其潜在风险目前会构成系统性风险。”


来源:嘉兴在线—嘉兴日报    作者:摄影 记者 冯玉坤    编辑:李源    责任编辑:胡金波
 
 
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